IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son un porcentaje que es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- CECA: Este índice ha sido creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro. En este caso para establecer su valor o porcentaje se utiliza dos tipos de valores. Los préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorro. El porcentaje de CECA será una media calculada a partir de los tipos aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y de los tipos ofrecidos en los préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda libre. Se quitan en los dos tipos utlizados los valores extremos.

- El IRPH: Existen tres modalidades:

1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.

2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual que el anterior pero en este caso se trata de los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de Ahorros.

3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

- También se puede utilizar como índice el de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

Generalmente el valor del IRPH esta por encima del Euribor, pero como contraprestación tiene la ventaja de que su oscilación no es tan frecuente. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor generalmente es más alto que el del Euribor. Por otra parte el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debe ser muy pequeño o inexistente.

A través de este gráfico podemos observar la evolución de los diferentes índices desde Enero de 2000 hasta Julio de 2008. El 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

Los datos y gráfico del índice Euribor, del IRPH entidades y de CECA desde 2006 son:

Meses	IRPH	Euribor	CECA
ene-06	3,591	2,833	4,75
feb-06	3,701	2,914	4,75
mar-06	3,756	3,105	4,75
abr-06	3,852	3,221	4,875
may-06	4,048	3,308	4,875
jun-06	4,132	3,401	4,875
jul-06	4,229	3,539	5,125
ago-06	4,355	3,615	5,375
sep-06	4,451	3,715	5,25
oct-06	4,562	3,799	5,25
nov-06	4,645	3,864	5,25
dic-06	4,753	3,921	5,125
ene-07	4,811	4,064	5,375
feb-07	4,89	4,094	5,5
mar-07	4,975	4,106	5,5
abr-07	5,008	4,253	5,5
may-07	5,092	4,373	5,625
jun-07	5,19	4,505	5,625
jul-07	5,326	4,564	5,75
ago-07	5,422	4,666	6
sep-07	5,497	4,725	6
oct-07	5,551	4,607	6,125
nov-07	5,585	4,647	6,125
dic-07	5,562	4,793	6,125
ene-08	5,611	4,498	6,25
feb-08	5,582	4,349	6,25
mar-08	5,404	4,59	6,125
abr-08	5,418	4,82	6,125
may-08	5,587	4,994	6,250
jun-08	5,794	5,361	6,375
jul-08		5,393

Como observamos en el gráfico la tendencia actual de los tres índices es muy similar, dado que el periodo de tiempo es corto (Enero 2006 - Junio 2007), pero el euribor siempre está por debajo del IRPH y del CECA.

Comparativa entre Euribor y IRPH desde Enero de 2006 hasta Septiembre de 2007

Aquí tenemos las diferencias entre IRPH, Euribor y CECA.

Meses	Diferencia	Diferencia	Diferencia
2006-2007	IRPH-Euribor	CECA-IRPH	CECA-Euribor
ene-06	0,758	1,159	1,917
feb-06	0,787	1,049	1,836
mar-06	0,651	0,994	1,645
abr-06	0,631	1,023	1,654
may-06	0,74	0,827	1,567
jun-06	0,731	0,743	1,474
jul-06	0,69	0,896	1,586
ago-06	0,74	1,02	1,76
sep-06	0,736	0,799	1,535
oct-06	0,763	0,688	1,451
nov-06	0,781	0,605	1,386
dic-06	0,832	0,372	1,204
ene-07	0,747	0,564	1,311
feb-07	0,796	0,61	1,406
mar-07	0,869	0,525	1,394
abr-07	0,755	0,492	1,247
may-07	0,719	0,533	1,252
jun-07	0,685	0,435	1,12
jul-07	0,762	0,424	1,186
ago-07	0,756	0,578	1,334
sep-07	0,772	0,503	1,275
oct-07	0,904	0,574	1,478
nov-07	0,978	0,540	1,518
dic-07	0,769	0,563	1,332
ene-08	1,113	0,639	1,752
feb-08	1,233	0,668	1,901
mar-08	0,814	0,721	1,535
abr-08	0,598	0,707	1,305
may-08	0,593	0,663	1,256
jun-08	0,433	0,581	1,014

Diferencia IRPH-Euribor

    Siempre ha estado el valor del Euribor por debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,433, correspondiente a Junio de 2008.

    En este periodo (Enero 2000 - Junio 2008) resulta más ventajosa una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.

Diferencia CECA-IRPH

Siempre ha estado el valor del IRPH por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,372.

Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH + 0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.

Diferencia CECA-Euribor

Siempre ha estado el valor del Euribor por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 1,014.

Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH + 1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.

Euribor 16 de agosto de 2007 Contador-visitas

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Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 05:47:01 PM
UNAMONOS....CUANTOS MAS MEJOR!!!!!ALGO TENEMOS QUE CONSEGUIR
Comentario número: 103	Comentó javier


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 05:43:42 PM
Hola de nuevo, segun la teleoperadora de "UCI" con la que acabo de hablar, estan recibiendo muchas llamadas relacionadas con el cambio de referencial en los ultiomos dias, pero siguen diciendo que no se puede cambiar por las clausulas de las escrituras. Esto hay que moverlo; no podemos permitir que nos tengan con una mordaza y sin un duro. javier.riesco@hotmail.com
Comentario número: 102	Comentó javier


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 05:07:34 PM
Sobre el comentario 110 y 111 de desiree decirle que me escriba o que deje ella su mail porque nos estamos poniendo en contacto para hacer alguna acción, también va para todos, cuantos más seamos mejor. Mi correo es set075@yahoo.es
Comentario número: 101	Comentó Teresa


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 12:45:42 PM
Hola Yo tambien soy una victima de estos ladrones, a mi para colmo me hicieron dos creditos hipotecarios uno relacionado con el otro. Resulta que en el segundo credito estoy pagando un 8 con el diferencial. Casi lo mismo que con el personal. Llame para cambiar al euribor y me dijeron que no ni siquiera haciendo una novacion. Creo que deberiamos unirnos y asediarlos a emails a donde haga falta. mi contacto es cperezgonzalez@gmail.com o carlos.perez@axa-tech.com Estamos en contacto.
Comentario número: 100	Comentó carlos


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 12:32:03 PM
buenos dias creo que no soy el unico que esta con UCI y me parece que como el resto no estoy contento, sobre todo con el IRPH cajas , que parece que solo sube aunque el euribor baje. No se si sera posible que me contestasen este comentario y me dijesen para cuando esta previsto que baje el IRPH cajas, porque me da la impresión que nunca bajará y que estoy condenado a seguir pagando cada vez mas. Gracias
Comentario número: 99	Comentó alejandro fernandez


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 10:38:05 AM
Veo que no soy la unica que esta con UCI.ami me lo pintaron tambien todo muy bonito y que era el unico banco que me daba la hipoteca.y mira pago solo intereses y empece con 1.278 euros y ahora me pegan otro palo 1.448 euros.me estan mirando de pasarmelo a euribor,pero que lo veo crudo.y encima ahora con 43 millones ningun banco me coge mi hipoteca por que mi piso ahora su tasación es inferir es decir que en cima no podemos ni cambiar de banco para mejorar.pidamos un milagro por que si no uci nos quitan todo.
Comentario número: 98	Comentó desiree


Lunes, 12 de Enero del 2009 a las 10:24:19 AM
hola pues como veis soy una afectada del IRPH,si ustedes dicen que se nota poco la subida cuando sube ya dira si 170 euros es poco por que sera para los ricos por ke para una persona que cobra con su pareja un total de 2000 euros y una hipoteca de 1.448 euros,poes redonden mas omenos ke me que me queda para vivir nada por ke hay mas gastos en un piso,asi que mi comentario es que bajeis el IRPH por que sino vereis la misma situación que a pasado con el uribor que la gente no puede pagar.gracias
Comentario número: 97	Comentó DESIREE


Domingo, 11 de Enero del 2009 a las 09:15:04 AM
Hola Víctor Manuel he intentado mandarte un mail pero no sé porque no me lo manda, mándalo tu
Comentario número: 96	Comentó Teresa


Domingo, 11 de Enero del 2009 a las 09:00:25 AM
Estoy de acuerdo en el comentario 106, la vida solo se vive una vez, y estoy dejando de hacer muchas cosas para poder pagar la hipoteca a estos de uci, mi mail set075@yahoo.es. Os escribo.
Comentario número: 95	Comentó Teresa


Domingo, 11 de Enero del 2009 a las 04:46:19 AM
hola.tengo una hipoteca de 340.000€ con los ladrones de guantes blancos llamado u c i llevo solo un año pagando una letra de 1160€ hasta bien a los 6 meses de pagar esta cantida me mandan una carta la cual dice q pagare a partir del 2009 1700€ eso no era lo q acordamos serian dos años como dice en su publicidad. bueno deciros que no pueden hacerno esto os animos a ponerle solucion a esto busquemos ya la solucion q como todo en la vida la tiene.y a esos que no son victimas aun decirles que jamas.jamas repito jamas firmen nada con ellos,me lo agradecereis siempre ellos te lo dan todo,pero tambien te lo quitan todo te dejan en la calle y no les importa nada. e visto por encima todos los caso y todo es lo mismo os pido que igual que lo ponemos aki lo llebemo a cabo y que nos dejen de robar asin tan descarada mente somos muchos y algo seguro que conseguimos os dejo mi mail para informarnos unos a otros dejemos de trabajar para solamente pagar un monton de ladrillos y nos quitemos de ir a cenar a un restaurante con tu pareja y disfrutar de los fines de semanas y no quedarte en casa que la vida solo se vive una vez y son dos dias y uno lo pasamos trabajando .victor m.j.25@hotmail.com
Comentario número: 94	Comentó vctor manuel


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 08:12:54 PM
Hola a todos, poneros en contacto en sgmyacf@hotmail.com o en acp001@terra.es y nos vamos uniendo. Nos están engañando y dos o tres no hacemos nada pero muchos juntos sí, lo qe sea necesario. Hasta prnto
Comentario número: 93	Comentó Sonia


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 08:07:14 PM
Hola de nuevo. Parece que algunos ya habéis contactado. Si no es así podéis mirar un par de diecciones de email que aparecen en los comentarios 186 y 187. CUÁNTOS MÁS SEAMOS MEJOR. A ver si entre todos presionamos a esta gentuza. Por ejemplo se me ocurre consultar con alguna organización de consumidores. O a lo mejor alguno de vosotros conoce algún abogado especializado o notario que nos aconseje. O quizás podamos hacer reclamaciones en masa de todos los afectados al Banco de España. O lo que se os ocurra. Sería muy interesante que tuviéramos una lista de todos los que estamos en una situación similar. Enviar un email para estar en contacto.
Comentario número: 92	Comentó ANTONIO


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 07:42:51 PM
Hola de nuevo. Parece que algunos ya habéis contactado. Si no es así podéis mirar un par de diecciones de email que aparecen en los comentarios 186 y 187. CUÁNTOS MÁS SEAMOS MEJOR. A ver si entre todos presionamos a esta gentuza. Por ejemplo se me ocurre consultar con alguna organización de consumidores. O a lo mejor alguno de vosotros conoce algún abogado especializado o notario que nos aconseje. O quizás podamos hacer reclamaciones en masa de todos los afectados al Banco de España. O lo que se os ocurra. Sería muy interesante que tuviéramos una lista de todos los que estamos en una situación similar. Enviar un email para estar en contacto.
Comentario número: 91	Comentó ANTONIO


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 12:56:03 PM
Hola A todos. Yo tengo una hipoteca con UCI hace tres años, con Irph cajas. Estoy de acuerdo con lo que decis, yo empece a pagar setecientos y pico y me revisaron en Diciembre y ahora pago 1200. Este año al hacer la declaración de la renta en un gestor me dijeron que lo que me estaban haciendo en la hipoteca era un robo. Yo llamé el mes pasado a Uci pk lo tengo difícil para afrontar las cuotas ya q estoy en paro y te van dando largas. Os propongo que nos juntemos todos y miremos de asesorarnos a ver si podemos hacer algo, como lo veis? Mi mail es sgmyacf@hotmail.com Unidos podremos hacer más. Un saludo!
Comentario número: 90	Comentó Sonia


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 12:45:56 PM
Hola A todos. Yo tengo una hipoteca con UCI hace tres años, con Irph cajas. Estoy de acuerdo con lo que decis, yo empece a pagar setecientos y pico y me revisaron en Diciembre y ahora pago 1200. Este año al hacer la declaración de la renta en un gestor me dijeron que lo que me estaban haciendo en la hipoteca era un robo. Yo llamé el mes pasado a Uci pk lo tengo difícil para afrontar las cuotas ya q estoy en paro y te van dando largas. Os propongo que nos juntemos todos y miremos de asesorarnos a ver si podemos hacer algo, como lo veis? Mi mail es sgmyacf@hotmail.com Unidos podremos hacer más. Un saludo!
Comentario número: 89	Comentó Sonia


Sábado, 10 de Enero del 2009 a las 10:21:10 AM
Yo también la hice con U.C.I. porque ya había formado varis hipotecas con ellos y todas sin problemas, aunque siempre con euribor. Esta vez me dejé engañar y tomé el IRPH. Consecuencia: la mayoría de las cuotas bajan y la nuestra sube. ¿ES LEGAL LOS IMPEDIMENTOS QUE PONEN Y EL DINERO QUE QUIEREN COBRAR SI CAMBIAMOS EL ÍNDICE?. ¿DÓNDE NOS PODEMOS INFORMAR QUE SEA FIABLE?. ES PROBABLE QUE EXISTA UNA SOLUCIÓN LEGAL Y POCO COSTOSA Y NO LA SEPAMOS. DEBERÍAMOS UNIRNOS TODOS OOS AFECTADOS Y HACER PRESIÓN A ESTA ENTIDAD. SI YA OS ESTÁIS MOVIENDO OS RUEGO QUE ESCRIBÁIS A acp001@terra.es
Comentario número: 88	Comentó ANTONIO


Viernes, 09 de Enero del 2009 a las 03:18:02 PM
Por lo que veo nadie estamos contentos con uci, nos sentimos engañados, estoy de acuerdo con mistery no podemos unirnos y hacer algo? si quereis os paso mi telf
Comentario número: 87	Comentó TERESA


Viernes, 09 de Enero del 2009 a las 01:11:43 PM
Lo peor de todos señores es que lo tenemos puesto bien clarito en la escritura y caimos como tontos cuando nos lo pintaban tan bien el del banco, y que cualquier cambio que hagamos en lo que pone la escritura que firmamos supone un dinero, saludos y esperar a que el irph baje para el año que viene
Comentario número: 86	Comentó Thunder


Jueves, 08 de Enero del 2009 a las 07:08:47 PM
Buenas tardes, tengo la revision ahora en febrero con UCI y me gustaria saber si me bajra la cuota, la revision la tengo semestrales y la ultima la tube en agosto y estoy pagando a un 6.29 me parece, porque en el papel que me mandan al mes, me ponen tipo de ineteres 6.29, refrencia 6.044 coste efectivo remanente 6.47. Me imagino q sera el que pone interes al 6.29, y ahi me imagino estara añadido el diferencial con ellos del 0.25. Me bajara ahora en febrero? Otra cosa, solo hago que escuchar a lagente de UCI, y es verdad es una mierda, te engañancomo quieran. NO OS FIEIS DE UCI.
Comentario número: 85	Comentó jaime


Jueves, 08 de Enero del 2009 a las 03:43:26 PM
tengo la hipoteca con uci keria saber si me combiene seguir con ellos o cambiarme a otro banco tengo el interes por iprh cajas y en un año me han subido 200euros nadie k conozco esta contento con ellos x favor alguien me puede orientar
Comentario número: 84	Comentó noelia