IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios.








 

 IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

 

 

 

 

 

 

 

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

 - CECA:  Este índice ha sido creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro. En este caso para establecer su valor o  porcentaje se utiliza dos tipos de valores. Los préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorro. El porcentaje de CECA será una media calculada a partir de los tipos aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y de los tipos ofrecidos en los préstamos hipotecarios para la adquisición de  una vivienda libre. Se quitan en los dos tipos utlizados los valores extremos.

- El IRPH: Existen tres modalidades:

                1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.

                2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual que el anterior pero  en este caso se trata de los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de Ahorros.

                3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

- También se puede utilizar como índice el de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    Generalmente el valor del IRPH   esta por encima del Euribor, pero como contraprestación tiene la ventaja de que su oscilación no es tan frecuente. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor generalmente es más alto que el del Euribor. Por otra parte el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debe ser muy pequeño o inexistente.

    A través de este gráfico podemos observar la evolución de los diferentes índices desde Enero de 2000 hasta Julio de 2008. El 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 

Los datos y gráfico del índice Euribor, del IRPH entidades y de CECA desde 2006 son:

Meses IRPH  Euribor CECA
ene-06 3,591 2,833 4,75
feb-06 3,701 2,914 4,75
mar-06 3,756 3,105 4,75
abr-06 3,852 3,221 4,875
may-06 4,048 3,308 4,875
jun-06 4,132 3,401 4,875
jul-06 4,229 3,539 5,125
ago-06 4,355 3,615 5,375
sep-06 4,451 3,715 5,25
oct-06 4,562 3,799 5,25
nov-06 4,645 3,864 5,25
dic-06 4,753 3,921 5,125
ene-07 4,811 4,064 5,375
feb-07 4,89 4,094 5,5
mar-07 4,975 4,106 5,5
abr-07 5,008 4,253 5,5
may-07 5,092 4,373 5,625
jun-07 5,19 4,505 5,625
jul-07 5,326 4,564 5,75
ago-07 5,422 4,666 6
sep-07 5,497 4,725 6
oct-07 5,551 4,607 6,125
nov-07 5,585 4,647 6,125
dic-07 5,562 4,793 6,125
ene-08 5,611 4,498 6,25
feb-08 5,582 4,349 6,25
mar-08 5,404 4,59 6,125
abr-08 5,418 4,82 6,125
may-08 5,587 4,994 6,250
jun-08 5,794 5,361 6,375
jul-08   5,393  

 

 

Como observamos en el gráfico la tendencia actual de los tres índices es muy similar, dado que el periodo de tiempo es corto (Enero 2006 - Junio 2007), pero el euribor siempre está por debajo del IRPH y del CECA.

Comparativa entre Euribor y IRPH desde Enero de 2006 hasta Septiembre de 2007

Aquí tenemos las diferencias entre IRPH, Euribor y CECA.

Meses Diferencia Diferencia Diferencia
2006-2007  IRPH-Euribor  CECA-IRPH CECA-Euribor
ene-06 0,758 1,159 1,917
feb-06 0,787 1,049 1,836
mar-06 0,651 0,994 1,645
abr-06 0,631 1,023 1,654
may-06 0,74 0,827 1,567
jun-06 0,731 0,743 1,474
jul-06 0,69 0,896 1,586
ago-06 0,74 1,02 1,76
sep-06 0,736 0,799 1,535
oct-06 0,763 0,688 1,451
nov-06 0,781 0,605 1,386
dic-06 0,832 0,372 1,204
ene-07 0,747 0,564 1,311
feb-07 0,796 0,61 1,406
mar-07 0,869 0,525 1,394
abr-07 0,755 0,492 1,247
may-07 0,719 0,533 1,252
jun-07 0,685 0,435 1,12
jul-07 0,762 0,424 1,186
ago-07 0,756 0,578 1,334
sep-07 0,772 0,503 1,275
oct-07 0,904 0,574 1,478
nov-07 0,978 0,540 1,518
dic-07 0,769 0,563 1,332
ene-08 1,113 0,639 1,752
feb-08 1,233 0,668 1,901
mar-08 0,814 0,721 1,535
abr-08 0,598 0,707 1,305
may-08 0,593 0,663 1,256
jun-08 0,433 0,581 1,014

Diferencia IRPH-Euribor

    Siempre ha estado el valor del Euribor por debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,433, correspondiente a Junio de 2008.

    En este periodo (Enero 2000 - Junio 2008) resulta más ventajosa una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.

  

Diferencia CECA-IRPH

    Siempre ha estado el valor del IRPH por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,372.

    Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a  IRPH + 0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.

Diferencia CECA-Euribor

     Siempre ha estado el valor del Euribor  por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 1,014.

    Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a  IRPH + 1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.


Euribor 16 de agosto de 2007       Contador-visitas

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Sábado, 31 de Enero del 2009 a las 02:25:54 PM

       Buenas yo me compre un piso en el verano del 2007 por mediacion de una inmobiliaria la cual me gestiono con el banco Santander la hipoteca.Al tiempo me doy cuenta que UCI esta metido de por medio y que el banco Santander hay no hacia nada, empece pagando 920 euros y ahora cuando mejor esta la cosa de las hipotecas ya estoy pagando 1216 euros gracias a mi IRPH el cual nunca me notificaron que iba a ser el valor por el cual se iba a regir mi hipoteca por lo que yo creia que seria el Euribor. Asi que despues de esto me uno a la queja y aqui en contra de los mangantes de UCI y aqui dejo mi email para futuras gestiones contra ellos expostron@yahoo.es. Un saludo y haber que pasa.

Comentario número: 223

Comentó Jose Miguel







Sábado, 31 de Enero del 2009 a las 02:23:11 PM

        ATENCIÓN,PARA LOS QUE ESTAN CON LA UCI,LA PERIODISTA DE CUATRO SE HA VUELTO A PONER EN CONTACTO CONMIGO OS DEJO ESTE MENSAJE,OS PIDO PORFAVOR QUE NO ESCRIBAIS MENSAJES PARA QUE ESTA BUENA NOTICIA NO QUEDE ATRÁS Y LA GENTE PUEDA HACERSE ECO DE ESTE MENSAJE: Hola a todos. Primero muchas gracias por responder a mi reclamo. En un primer momento mi petición era para hacer un reportaje sobre el tema del IRPH, pero cual ha sido nuestra sorpresa que sois muchos los que nos estáis escribiendo con quejas hacia UCI. La verdad es que ni yo ni mis compañeros sabíamos de la existencia de este organismo, ni de su modus operandi. Nos gustaría ahondar más en el tema porque, de verdad, he leído casos realmente escandalosos. No puede ser que haya gente que engañe a los que se quieren comprar una vivienda, y es algo que hay que denunciar. Mi manera de ayudaros desde un medio de comunicación es ésta. Si no os importa me gustaría hablar con vosotros. Se que ya lo he hecho con algunos, pero si me mandarais un mail con vuestro teléfono y contándome qué problemas tenéis con UCI podríamos sacar la noticia lo antes posible. Por supuesto, si conocéis a alguien más afectado comentádselo y que se ponga en contacto conmigo también. Espero vuestras respuestas. Muchas gracias de antemano. Un saludo, Elsa Llorente Noticias Cuatro. EL CORREO AL QUE TENEIS QUE ESCRIBIR Y DEJAR VUESTROS DATOS ES: elsa.llorente@gmail.com

Comentario número: 222

Comentó miguel

Sábado, 31 de Enero del 2009 a las 12:45:26 PM

       yo tengo una hipoteca con el IRPH europeo..ademas lo tengo por una financiera..quiero deciros que por favor no os vayais a una financiera porque os va arruinar..yo kiero cambiarme al euribor...espero tener suerte ..cualquiera de las financieras promete el oro y el moro,despues os da la clavada del 15 asinque cojer ese consejo..financieras no yollevo 4 años luchando para solucionar mi problema...espero tener suerte un saludo a todos

Comentario número: 221

Comentó Anonimo

Sábado, 31 de Enero del 2009 a las 10:51:28 AM

       Buenas,ya que el bolg de todos contra el euribor da algun problema os doy una solución entrad en esta página web y os podreis registrar sin problemas: http: //solomisamiguitos.es.tl/foro/index.htm Aquí encontrareis un foro de dicado a los afectados por la UCI

Comentario número: 220

Comentó Ana

Sábado, 31 de Enero del 2009 a las 07:54:09 AM

       el tema del irph estaclaro queno bahacanbiar lagran estafa ala queestan sometidos todos los afectados. le coresponde al gobierno solucionarlo. para quepareesto de unabes.esijiendoles alos bacos y cajas. el problema es que con los cientos de miles de pesetas que ledebe el partido socialista ha los bancos y cajas de prestamos consedidos asu partido para sus canpañas electorales.senas.primas.dietas.esetera............ lohunico que puede.hacer es nada tal comosuena noballahaser que le esijan los pagos delos prestamos quele estan aplasando muhi amigablemente asu partido los bancos y cajas los cuales nodan duros ha cuatro pesetas

Comentario número: 219

Comentó manuel

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 10:43:49 PM

       ATENCIÓN,PARA LOS QUE ESTAN CON LA UCI,LA PERIODISTA DE CUATRO SE HA VUELTO A PONER EN CONTACTO CONMIGO OS DEJO ESTE MENSAJE,OS PIDO PORFAVOR QUE NO ESCRIBAIS MENSAJES PARA QUE ESTA BUENA NOTICIA NO QUEDE ATRÁS Y LA GENTE PUEDA HACERSE ECO DE ESTE MENSAJE: Hola a todos. Primero muchas gracias por responder a mi reclamo. En un primer momento mi petición era para hacer un reportaje sobre el tema del IRPH, pero cual ha sido nuestra sorpresa que sois muchos los que nos estáis escribiendo con quejas hacia UCI. La verdad es que ni yo ni mis compañeros sabíamos de la existencia de este organismo, ni de su modus operandi. Nos gustaría ahondar más en el tema porque, de verdad, he leído casos realmente escandalosos. No puede ser que haya gente que engañe a los que se quieren comprar una vivienda, y es algo que hay que denunciar. Mi manera de ayudaros desde un medio de comunicación es ésta. Si no os importa me gustaría hablar con vosotros. Se que ya lo he hecho con algunos, pero si me mandarais un mail con vuestro teléfono y contándome qué problemas tenéis con UCI podríamos sacar la noticia lo antes posible. Por supuesto, si conocéis a alguien más afectado comentádselo y que se ponga en contacto conmigo también. Espero vuestras respuestas. Muchas gracias de antemano. Un saludo, Elsa Llorente Noticias Cuatro. EL CORREO AL QUE TENEIS QUE ESCRIBIR Y DEJAR VUESTROS DATOS ES: elsa.llorente@gmail.com

Comentario número: 218

Comentó Ana

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 09:39:46 PM

       tengo algunos problemas para poder contestar y empezar algun tema en el foro que habeis abierto adrede para la ocasion. mi nombre en ese foro es "anti-uci" pero vamos...seguiré poniendo aqui mis opiniones, ya sabes que podeis contar conmigo aunque no pueda postear en el otro sitio. en fin, que a esta gentuza hay que pararles los pies, o no se. saludos.

Comentario número: 217

Comentó miguel

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 04:53:10 PM

       Hola compañeros teneis que entrar en h t t p(sin espacios)://groups.google.es/group/queremos-el-euribor? poner estar dirección en el navegador y que busque.Una vez allí teneis que registraros, en la misma página explica lamanera de hacerlo.Para lograr algo debemos unirnos todos allí.Mi dirección es set075@uahoo.es

Comentario número: 216

Comentó Teresa

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 04:35:47 PM

       YO TB ESTOY DECUARDO CON LO DE UCI A MI TB ME A SUBIDO ESTE MES Y NO ESTOY DEACUERDO YO TENGO IRPH Y ME A SUBIDO AYUDARME AMIGAS

Comentario número: 215

Comentó ESTRELLA

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 02:59:16 PM

       A nosotros nos a pasado lo mismo que a todos,de lo que pagaba 720€,luego a 1095€,ahora en este mes de febrero la rebición a subido el 7.08%,y tengo que pagar 1259,41€,mi mujer y yo estamos deseperados me gustaria unirme a vosotros mael24@wanadoo.es

Comentario número: 214

Comentó ruben

Viernes, 30 de Enero del 2009 a las 08:19:17 AM

       Hola compañeros, me uno a este foro porque estoy en la mismisima situacion, os comento mi caso, mi marido y yo nos compramos en 2005 una casa a traves de una inmobiliaria, esta inmobiliaria despues me he enterado que el que nos metio la hipoteca por los ojos tiene familia que trabaja para uci, en fin, que empezamos pagando 936 euros y a dia de hoy estamos pagando la friolera de 1730 euros, y solamente de intereses, porque tengo 5 años de carencia. Yo me he cansado de llamarles para que me diesen una solucion y poder bajar la cuota, y seguir pagando religiosamente mis letras, pero su unica respuesta es que solamente dejan que quien se quede en el paro durante 6 meses no paguen las letras, espero que la gente se de cuenta de lo que eso despues conlleva, en fin que su respuesta es que lo que tengo en las escrituras es con lo que me tengo que aguantar, para colmo, yo tengo doble garantia, es decir, el aval de la casa de mis suegros, por lo que si dejase de pagar, meterian mano por ahi, cosa que no me hace ni pizca de gracia, ademas de todo esto, ahora que estoy intentando subrogarme con otros bancos es cuando me estoy enterando de la gran cerdada que me han echo en las escrituras, como abrirme creditos personales (cosa de la que yo no tenia ni idea), para concederme la hipoteca. Yo estoy desesperada, ya no se ni lo que hacer, porque nos tienen pillados por todos lados, en lo unico que pienso es en el maldito dia que el de la inmobiliaria nos metio en este jaleo de muy buenas palabras.

Comentario número: 213

Comentó silvia

Jueves, 29 de Enero del 2009 a las 11:10:15 PM

       RECIBI UNA CARTADE UCI EN DICIEMBRE DICIENDOME QUE ME BAJABAN LOS TIPOS DE INTERES Y QUE DE 1185 ME BAJABAN A 1050 QUE SI ESTABA DE ACUERDO QUE FIRMARA Y ENVIARA DE VUELTA LA CARTA LO HICE,AHORA EN ENERO HE RECIBIDO UNA CARTA DICIENDOME QUE EL IRPH A SUBIDO AL 6,93 Y QUE LA CUOTA MENSUAL ME KEDA A 1333 EUROS YO ME ESTOY VOLVIENDO LOCA, ESTO ES NORMAL??

Comentario número: 212

Comentó KAROL

Jueves, 29 de Enero del 2009 a las 03:58:34 PM

       Hola Miguel, entra en h tt p://groups.google.es/group/queremos-el-euribor? y registrate. Debemos estar todos allí.Mi mail es set075@yahoo.es

Comentario número: 211

Comentó teresa

Jueves, 29 de Enero del 2009 a las 12:36:43 PM

       Se que es muy facil decirlo, pero el IRPH bajara este año y de forma considerable, asi es que la gente que "no pueda cambiar a Euribor" que no desespere porque se notara. Mi consejo es aguantar el tiron este año, ya que veremos reducidas nuestras hipotecas; pero aquellos que lo tengan claro y cambien a Euribor, decir que tengan cuidado porque nadie da duros por pesetas y los diferenciales se van a disparar. Una persona con una hipoteca de unos 25 o 30 años, deben tener calmar, porque lo mismo que a dia de hoy el Euribor esta muy bajo, dentro de unos 3 o 4 años subira como la polvora; pero en cambio el IRPH tardara mas. Animo a todos y aguntad solamente "el que pueda", el que no, que no se lo piense y se marche a otra entidad bancaria.

Comentario número: 210

Comentó Paco

Jueves, 29 de Enero del 2009 a las 12:05:29 PM

       sigo con la segunda parte de ayer, esta mañana he llamado a UCI, preguntando como estaba el irph de enero, para hacerme una idea de lo que pagaría si me hicieran la revision ahora. me contesta la señorita de nombre NURIA, que aun no se sabe, que la de enero sale en febrero, pero que estaba bajando, entonces le he dicho que está bajando todo menos esto, que eso no fué lo que me dijeron cuando firmé, que son unos estafadores, y me vuelve a repetir que está bajando poco, pero bajando. en fin....ahora estoy pagando areglo de como estaba en octubre del año pasado que era un 6.34%, y por lo que comenta un poco mas arriba la amiga pilar, para este mes debería estar a no llega un 5.5%, que es lo que empecé pagando en semptiembre de 2006. a ver si hay suerte y para abril que tengo revisión, ha bajado algo mas. Porque a otra cosa creo que no podemos aspirar. esto nos pasa a la gente joven con ganas de tener un techo, y llega "super uci" y te dice, "nadie te lo va a dar, solo nosotros!!" y para colmo solamente pago intereses los primeros 5 años, osea, 60 meses sin que el capital baje ni un solo euro!!! y todo esto crees que es bueno para ti en el momento que te lo dicen,,,,pero despues vas viendo que lo que han hecho es engañarte. no se si volveré a comprarme un piso alguna vez, pero solo cabe aprender de esto, y cuando nos digan, somos de UCI, decirles, pues adios y buenas tardes. en fin, lo dicho, a esperar. un saludo a todos.

Comentario número: 209

Comentó miguel

Miércoles, 28 de Enero del 2009 a las 08:37:56 PM

       se puede no pagar nada

Comentario número: 208

Comentó Santos

Miércoles, 28 de Enero del 2009 a las 03:27:31 PM

       El 12 de enero os dije que el irph cajas estaria en un 6.00 y me he equivocado por centesimas. He calculado el d los 3 aÑOS atras y en todos me sale el irph calculando la media el euribor de 3 meses atras y añadiendole un punto, solo me equivoco por centesimas. Veremos como estara el de Enero pero si no he equivoco, eso espero, estara en el 5.428. Tener cuidadoporque ahora a cambiaros al euribor os podrian poner un diferencial muy alto y os llevarian a la ruina cuando empieze a subir el euribor. No trabajajo ni en uci ni en un banco soy una idiota ignorante con irph como vosotros pero no me puedo cambiar de banco porque ninguno me da el credito a si que esperemos que baje si no quieren los bancos y cajas pisos que no puedan vender ni embargar nominas de parados.

Comentario número: 207

Comentó pilar

Miércoles, 28 de Enero del 2009 a las 12:05:55 AM

       Hola Saray, yo tambien tengo hipoteca en caja madrid desde hace tres años pero es el IRPH + 0 no se porque esta diferencia, la mia tambien es creciente, pero me supone unos 20 euros anuales de subida, tu subida supongo que es por los intereses. Hace tres años eran mucho mas bajos. un saludo a todos. Yo firme la hipoteca con 21 años y ahora tengo 24, pago mil euros de hipoteca y solo! tenemos que dar gracias dentro de lo malo. Y tranquilos que el IRPH bajara una buena temporada, la caida ya ha comenzado, aguantad y animos a todos y todas!

Comentario número: 206

Comentó Didac

Martes, 27 de Enero del 2009 a las 04:50:38 PM

       ANA, copy y pega ésto en el navegador: groups.google.es/group/queremos-el-euribor?hl=es Te registras en el grupo, y ya está, de momento estamos haciendo inventario de gente, y cuando seamos suficientes, daremos indicaciones.

Comentario número: 205

Comentó SLS

Martes, 27 de Enero del 2009 a las 12:44:07 PM

       hola me gustaria poder unirme conta uci pero no se como he de hacerlo si alguien pudiera me gustaria que me asesorara muchas gracias

Comentario número: 204

Comentó ana

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