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IRPH. Índices de
Referencia de Préstamos Hipotecarios

IRPH son las siglas
correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos
Hipotecarios. Estos índices son varios, y son un porcentaje que
es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de
interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España
publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes
ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable
es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:
- El Euribor: como decimos es el más
conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al
que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del
mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos
europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de
oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más
importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de
forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de
2000.
- CECA: Este índice ha sido
creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro. En este caso para
establecer su valor o porcentaje se utiliza dos tipos de valores. Los
préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de
ahorro. El porcentaje de CECA será una media calculada a partir de los tipos
aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y de los tipos
ofrecidos en los préstamos hipotecarios para la adquisición de una
vivienda libre. Se quitan en los dos tipos utlizados los valores extremos.
- El IRPH: Existen tres modalidades:
1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media
obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios
con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante
el mes.
2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual
que el anterior pero en este caso se trata de los préstamos formalizados
en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos
hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de
Ahorros.
3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de
los dos índices anteriores.
- También se puede utilizar como índice el de Deuda
Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos
hipotecarios a interés variable es el Euribor.
Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial
adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el
porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el
diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10
ya que, 4,60 + 0,50 =5,10
¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El
IRPH o el Euribor?
Generalmente el valor del IRPH esta por encima del Euribor, pero
como contraprestación tiene la ventaja de que su oscilación no es tan frecuente.
Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor
disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores
fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.
El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen
reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son
menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor generalmente es más alto que el del
Euribor. Por otra parte el diferencial o margen que se aplica al IRPH,
teóricamente debe ser muy pequeño o inexistente.
A través de este gráfico podemos observar la evolución de
los diferentes índices desde Enero de 2000 hasta Julio de 2008. El 20 de
cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

Los datos y gráfico del índice Euribor, del IRPH entidades y de CECA desde
2006 son:
|
Meses |
IRPH |
Euribor |
CECA |
|
ene-06 |
3,591 |
2,833 |
4,75 |
|
feb-06 |
3,701 |
2,914 |
4,75 |
|
mar-06 |
3,756 |
3,105 |
4,75 |
|
abr-06 |
3,852 |
3,221 |
4,875 |
|
may-06 |
4,048 |
3,308 |
4,875 |
|
jun-06 |
4,132 |
3,401 |
4,875 |
|
jul-06 |
4,229 |
3,539 |
5,125 |
|
ago-06 |
4,355 |
3,615 |
5,375 |
|
sep-06 |
4,451 |
3,715 |
5,25 |
|
oct-06 |
4,562 |
3,799 |
5,25 |
|
nov-06 |
4,645 |
3,864 |
5,25 |
|
dic-06 |
4,753 |
3,921 |
5,125 |
|
ene-07 |
4,811 |
4,064 |
5,375 |
|
feb-07 |
4,89 |
4,094 |
5,5 |
|
mar-07 |
4,975 |
4,106 |
5,5 |
|
abr-07 |
5,008 |
4,253 |
5,5 |
|
may-07 |
5,092 |
4,373 |
5,625 |
|
jun-07 |
5,19 |
4,505 |
5,625 |
|
jul-07 |
5,326 |
4,564 |
5,75 |
|
ago-07 |
5,422 |
4,666 |
6 |
|
sep-07 |
5,497 |
4,725 |
6 |
|
oct-07 |
5,551 |
4,607 |
6,125 |
|
nov-07 |
5,585 |
4,647 |
6,125 |
|
dic-07 |
5,562 |
4,793 |
6,125 |
|
ene-08 |
5,611 |
4,498 |
6,25 |
|
feb-08 |
5,582 |
4,349 |
6,25 |
|
mar-08 |
5,404 |
4,59 |
6,125 |
|
abr-08 |
5,418 |
4,82 |
6,125 |
|
may-08 |
5,587 |
4,994 |
6,250 |
|
jun-08 |
5,794 |
5,361 |
6,375 |
|
jul-08 |
|
5,393 |
|

Como observamos en el gráfico la tendencia actual de los tres índices es muy
similar, dado que el periodo de tiempo es corto (Enero 2006 - Junio 2007), pero
el euribor siempre está por debajo del IRPH y del CECA.
Comparativa entre Euribor y IRPH desde Enero de 2006 hasta
Septiembre de 2007
Aquí tenemos las diferencias entre IRPH, Euribor y CECA.
|
Meses |
Diferencia |
Diferencia |
Diferencia |
|
2006-2007 |
IRPH-Euribor |
CECA-IRPH |
CECA-Euribor |
|
ene-06 |
0,758 |
1,159 |
1,917 |
|
feb-06 |
0,787 |
1,049 |
1,836 |
|
mar-06 |
0,651 |
0,994 |
1,645 |
|
abr-06 |
0,631 |
1,023 |
1,654 |
|
may-06 |
0,74 |
0,827 |
1,567 |
|
jun-06 |
0,731 |
0,743 |
1,474 |
|
jul-06 |
0,69 |
0,896 |
1,586 |
|
ago-06 |
0,74 |
1,02 |
1,76 |
|
sep-06 |
0,736 |
0,799 |
1,535 |
|
oct-06 |
0,763 |
0,688 |
1,451 |
|
nov-06 |
0,781 |
0,605 |
1,386 |
|
dic-06 |
0,832 |
0,372 |
1,204 |
|
ene-07 |
0,747 |
0,564 |
1,311 |
|
feb-07 |
0,796 |
0,61 |
1,406 |
|
mar-07 |
0,869 |
0,525 |
1,394 |
|
abr-07 |
0,755 |
0,492 |
1,247 |
|
may-07 |
0,719 |
0,533 |
1,252 |
|
jun-07 |
0,685 |
0,435 |
1,12 |
|
jul-07 |
0,762 |
0,424 |
1,186 |
|
ago-07 |
0,756 |
0,578 |
1,334 |
|
sep-07 |
0,772 |
0,503 |
1,275 |
|
oct-07 |
0,904 |
0,574 |
1,478 |
|
nov-07 |
0,978 |
0,540 |
1,518 |
|
dic-07 |
0,769 |
0,563 |
1,332 |
|
ene-08 |
1,113 |
0,639 |
1,752 |
|
feb-08 |
1,233 |
0,668 |
1,901 |
|
mar-08 |
0,814 |
0,721 |
1,535 |
|
abr-08 |
0,598 |
0,707 |
1,305 |
|
may-08 |
0,593 |
0,663 |
1,256 |
|
jun-08 |
0,433 |
0,581 |
1,014 |
Diferencia
IRPH-Euribor
Siempre ha estado el valor
del Euribor por
debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 0,433, correspondiente a Junio de 2008.
En este periodo (Enero 2000 - Junio 2008) resulta más ventajosa
una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.
Diferencia
CECA-IRPH
Siempre ha estado el valor
del IRPH por debajo
del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este
periodo es de 0,372.
Desde Enero del 2000 hasta
Junio del 2008
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH +
0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.
Diferencia
CECA-Euribor
Siempre ha estado el
valor del Euribor
por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 1,014.
Desde Enero del 2000 hasta
Junio del 2008
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH +
1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.
Euribor 16 de agosto de 2007
Contador-visitas
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| Miércoles, 18 de Febrero del 2009 a las 10:56:26 AM
| | Buenos dias :
Tengo la hipoteca con La Caixa, en IRPH. Tengo la revisión en Julio o Agosto. Ahora estoy pagando un interés de 5.784 %. Sabeis aproximadamente como podría estar el interés para los meses arriba indicados ? Más que nada, para tener una referencia, porque en nuestra entidad bancaria, no nos dicen ni "mu". Muchas gracias.
Manel.
| Comentario número: 323
| Comentó MANUEL
|
| Martes, 17 de Febrero del 2009 a las 07:18:49 PM
| | A Raul:
Barclays tiene una hipoteca fijo durante 5 años al 3,75% y luego revisión a partir del 5º año a Euribor + 0,45. Además pagan gastos de subrogación.
| Comentario número: 322
| Comentó JL 2000
|
| Martes, 17 de Febrero del 2009 a las 02:52:51 PM
| | Hola Teresa, en relacion a tu comentario me preguntas que donde me subrogo, es con el BBVA.
La verdad es que tengo un convenio muy bueno, y me ofrecen el €+o,70 los 6 primeros meses, despues+0.45 porque añado mi nomina y el seguro de vida.
El notario del Bbva ya esta con las escrituras para llevarlas ante uci, estoy muy contenta, aunque hasta que no me siente y firme mis nuevas escrituras no me lo creo, jeje.
Ojala que me vaya todo bien porque de estar pagando 1730 € al mes y solo de intereses, pasaria a pagar, incluidos gastos y demas 1435 € quitandome ademas capital.
Espero no muy tarde poderme llevar un alegron, saludos.
| Comentario número: 321
| Comentó gg
|
| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:14:29 PM
| | yo tambien me sumo a la demanda daniela_12_music@hotmail.com
desde que estoy con uci me han subido 250 euros
si vais a hacer algo decirmelo daniela_12_music@hotmail.com
| Comentario número: 320
| Comentó LUZ DANEY
|
| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 05:07:09 PM
| | Quería preguntar-le a gg del comentario nº 391 qué banco te ha aceptado la subrogación? si lo quieres decir, me harías un favor, gracias, mi mail es set075@yahoo.es
| Comentario número: 319
| Comentó Teresa
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| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 03:52:01 PM
| | Hola a todos, lo único que pretendemos es una vivienda digna de poder pagar, estamos hablando de una vivienda única para la familia que formes, no de lujos ni de tener varias sino la vivienda familiar.Las hipotecas de esas viviendas deberían estar a un precio accesible de poder pagar las letras cada mes.No quiero que me regalen nada simplemente una vivienda acorde y en relación a las nóminas que cobramos para poder pagar y no este extrangulamiento de unos y otros no.Me da igual quien da la hipoteca Uci, BBvA, Banesto etc, ese no es el caso.Quiero una vivienda que pueda pagar, no que de buenas a primeras me aumente 250 € y no sepa como hacer y con el riesgo hasta de perderlo todo.
| Comentario número: 318
| Comentó Tinerfeña
|
| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 01:57:12 PM
| | A quien le pueda interesar, yo antes de firmar con UCI, en todo momento con la comercial que me llevo el caso, Elena se llama, hable de Euribor y digo en todo momento por que en varias ocasiones le comente que con lo que estaba subiendo el Euribor (por aquellos entonces), Y EN NINGUN MOMENTO ME RECTIFICO INDICANDOME QUE MI PRESTAMO SE FIRMARIA CON EL IRPH DE LAS CAJAS, y sí es verdad que por escrito refleja el IRPH, pero en el momento de la firma.. con un bebé de tres meses esperando su toma, los nervios de lo que estás firmando, etc... uno es humano y peca de confiado, porque repito EN NINGUN MOMENTO ESTA PERSONA EN VARIAS DE LAS VISITAS A SU OFICINA, ME ACLARO ESTE "PEQUEÑO" DETALLE.
Qué opinas Toma??
| Comentario número: 317
| Comentó Ana
|
| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:06:47 AM
| | Totalmente de acuerdo contigo, aqui los primeros llorones han sido los bancos, que muchos estan al borde de la quiebra y han tenido que ir llorando los pobrecitos a sus amiguitos del gobierno a que les inyecten de nuestro dinero para salvarles el culo, ¿a quien nos han preguntado para ayudarles y salvarles de la quiebra? ¿acaso ellos tienen alguna piedad con muchos de nosotros para embargarnos y dejarnos en la calle?,por lo tanto no nos tacheis a nosotros de llorones porque nosotros no tenemos a un gobierno detras que nos aporte dinero para salvarnos igual que han echo con esos indefensos bancos y cajas, si por mi fuera ya se podian haber ido a pique por avariciosos, usureros y chapuceros por dar hipotecas como churros sin control a quien se la daban.
| Comentario número: 316
| Comentó alberto
|
| Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:05:39 AM
| | ESTE COMENTARIO ES PARA MARIA CASAS, SI, TU QUE TIENES AMIGOS TRABAJANDO PARA UCI, NO SE CUAL SERA TU HIPOTECA NI TAMPOCO ES QUE ME INTERESE PORQUE CADA UNO YA TENEMOS BASTANTE CON LA NUESTRA, A LO MEJOR A TI EL IRPH TE PARECE UN LUJO EN TU HIPOTECA, PERO YO ESTOY PAGANDO 1730 SOLO DE INTERESES Y AHORA QUE VOY A SUBROGARME VOY A PAGAR 1400 QUITANDOME CAPITAL E INTERESES.
ESTE ES UN FORO PARA PERSONAS QUE LO ESTAN PASANDO FRANCAMENTE MAL CON EL IRPH, NO PARA DEFENDER EL INDICE DE TU HIPOTECA QUE TE VA TAN BIEN, NI PARA DEFENDER A LOS AMIGOS DE UCI, PORQUE TUS AMIGOS DE UCI NO TIENEN MUCHA IDEA DE LAS CONDICIONES, YA QUE LES HABLAS DE UN CAMBIO EN LA HIPOTECA Y TE DICEN QUE LO QUE HAY EN LAS ESCRITURAS ES LO QUE HAY.
NO HAN DEBIDO DE LLEGAR A LA PARTE DE LAS ESCRITURAS QUE TE DICE: POR MODIFICACION DE LAS ESCRITURAS, UN TANTO POR CIENTO (EL QUE SEA A CADA UNO). Y ESOS NOS AYUDAN A CONSEGUIR QUE?
ANDA POR DIOS, TU DEBES DE SER EXACTAMENTE IGUAL QUE MIGUEL. UN DESGRACIADO QUE LLEVABA UNA INMOBILIARIA,
| Comentario número: 315
| Comentó gg
|
| Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 10:45:39 PM
| | Señores alguien ha tasado la vivienda enlos ultimos meses? yo por 180.000 e. voy a pagar al final del prestamo 480.000e. por una vivienda de 87mts.si el tipo de interes sigue segun el cuadro de amortizacion entregado por UCI. Es mi primera vivienda y la ultima nola compre para hacerme rico sino porque me salia mas barato que un alquiler.No estoy llorando ni quiero que me regalen nada lo unico que pedimos es que los bancos echen una mano que de los casi 300.000e. que se ganan de intereses nos aflojen un poco la cuerda y nos dejen respirar.Culto te recuerdo que los primeros en llorar fueron los BANCOS los pobres estan en crisis. Ahora nosotros pagamos su avaricia haberse imformado de aquien le vendian la moto antes de hacer esos contratos
| Comentario número: 314
| Comentó un inculto de las finanzas
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| Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 12:17:59 PM
| | anda que no leisteis antes lo que firmabais, y si no lo leisteis mas tontos sois vosotros.
| Comentario número: 313
| Comentó toma
|
| Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 12:23:39 AM
| | Para todos aquellos que defendeis el IRPH y a U.C.I, me parece muy bien, aqui en este foro la gente opina de lo suyo y llora de lo que le duele, pero nadie quiere convencer a nadie de nada, cosa contraria a vosotros o (tu) si eres el mismo con difente nick, alomejor para uno puede molarle que le ... por el culo, pero no es aplicable a los demas, cada uno en su estilo. gracias por ilustrar el foro pero se puede dar opinion sin faltar y sin tratar de imponerse. esta claro que cuando el rio suena... y UCI con la mayoria de los que nos movemos aqui no ha sido clara, hemos firmado, si pero con tretas y engaños, "el camino del hombre recto esta por todos lados rodeado por las injusticias y la tirania de los hombres malos"... Ecequiel 25-17
| Comentario número: 312
| Comentó la bandera de japon es poco
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| Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 06:01:30 PM
| | Tengo la revision el 1 de abril , tengo el IRPH, alguien me podria decir si va a bajar gracias
| Comentario número: 311
| Comentó merche
|
| Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 03:45:30 PM
| | más que nada por que no tenéis ni idea de lo que habláis, os quejáis por quejar, si tienes IRPH te aguantas y esperas a que baje, igual que han hecho los que tienen euribor. He creado un foro, se llama: mequejo_por_vicio_y_sin_saber.com y otro también: quiero_un_ferrari_por_20€.com
| Comentario número: 310
| Comentó mko
|
| Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 01:00:15 PM
| | PARECE QUE ÚLTIMAMENTE SE NOS HAN COLADO MUCHOS DEFENSORES DE LA BANCA. ¿OS DAN COMISIÓN?. Y ENCIMA VENÍS INSULTANDO. LOS QUE AQUÍ HEMOS PARTICIPADO SOMOS GENTE CORRIENTE QUE TENEMOS FAMILIA Y NUMEROSOS PROBLEMAS ECONÓMICOS Y SI NOS QUEJAMOS ES POR VARIOS MOTIVOS:
LA INSISTENCIA DE LOS COMERCIALES DE UCI Y OTRAS ENTIDADES EN QUE SE FIRMARA CON IRPH.
EL IRPH SIEMPRE HA ESTADO POR ENCIMA DEL EURIBOR.
LA NEGACIÓN DE UCI A HACER NOVACIONES ¿POR QUÉ?. PORQUE PREFIEREN GANAR 200 EUROS CON EL IRPH QUE 50 CON EL EURIBOR.
AHORA QUE TODOS NOS APRETAMOS EL CINTURON ELLOS QUIEREN ENGORDAR MÁS A COSTA NUESTRA.
YA SABEIS: LOS QUE REALMENTE ESTAIS PREOCUPADO POR EL TEMA UNIOS EN groups.google.es/group/queremos-el-euribor/browse_thread/thread/7b3aa447b5cd4af
Y EL QUE NO LLORA, NO MAMA
| Comentario número: 309
| Comentó ANTONIO
|
| Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 10:30:06 PM
| | no es que defienda la banca, pero hay tanto cantamañanas que intenta ganarse a los necesitados que veo que sois un caldo fácil para colegas(abogados) sin escrúpulos...
si hubiera habido una subida de 3 puntos del euríbor y ahora fuera el 8,5%, el irph sería un 5,5%... porque se mueve más lento.
muchas entidades lo aconsejan por su estabilidad, que es cierto la tiene, otra cosa es que el diferencial sea uno u otro,
el diferencial refleja el riesgo que el préstamo tiene para el banco. Más riesgo,más te cobran. suele ser así..
tened paciencia que bajará, y no gasteis pasta en cambiaros...
| Comentario número: 308
| Comentó maria casas
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| Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 04:04:20 PM
| | te jodes, sino vende tu casa, no haber pedido un prestamo en su dia! vete de alquiler y deja de llorar!llorones!
| Comentario número: 307
| Comentó asd
|
| Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 03:36:59 PM
| | Perdoname toma, pero llevas toda la razon, efectivamente durante varios meses el irph+0 era mas provechoso que un euribor+1 en unas decimas mas o menos, pero ¿ y que ?, lo primero es que esos diferenciales que se toman para compararlos a mi entender son muy discutibles por que es mas habitual un irph+0,25 como minimo y un euribor 0,75, si cambiamos esos diferenciales la cosa cambia un poquito ¿no?, pero bueno aqui no nos vamos a poner a discutir por unas decimillas arriba y abajo, te repito que aqui lo que nos indigna a los sufridores del irph ahora es la tremenda injusticia que se esta produciendo con ese diferencial actualmente ya que con el indice probable de enero se situara en +-3puntos, comparame decimillas con 3 puntos ¿la cosa cambia verdad?
| Comentario número: 306
| Comentó alberto
|
| Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 01:58:29 PM
| | Oye Toma, puedes copiar lo que pone en el link que indicas, es que tengo curiosidad y no consigo verlo.
| Comentario número: 305
| Comentó Estampida
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| Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 12:33:21 PM
| | os invito a todos, por que aquí no podréis verlo bien puesto que se pone todo junto, a que entréis aquí, después de haber leido esto, que os robará dos minutos de vuestro valioso tiempo, volveis a escribir. seguro que no lo querréis leer, pero vosotros mismos. Hay demasiada incultura en este foro, pocos sabeis de lo que hablais. a ti alberto que eres el último en escribir, te invito en especial a que entres, y después hagas una crítica constructiva. link: groups.google.es/group/queremos-el-euribor/browse_thread/thread/7b3aa447b5cd4af
seréis capaces de leerlo?
| Comentario número: 304
| Comentó toma
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