IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios.








 

 IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

 

 

 

 

 

 

 

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

 - CECA:  Este índice ha sido creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro. En este caso para establecer su valor o  porcentaje se utiliza dos tipos de valores. Los préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorro. El porcentaje de CECA será una media calculada a partir de los tipos aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y de los tipos ofrecidos en los préstamos hipotecarios para la adquisición de  una vivienda libre. Se quitan en los dos tipos utlizados los valores extremos.

- El IRPH: Existen tres modalidades:

                1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.

                2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual que el anterior pero  en este caso se trata de los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de Ahorros.

                3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

- También se puede utilizar como índice el de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    Generalmente el valor del IRPH   esta por encima del Euribor, pero como contraprestación tiene la ventaja de que su oscilación no es tan frecuente. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor generalmente es más alto que el del Euribor. Por otra parte el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debe ser muy pequeño o inexistente.

    A través de este gráfico podemos observar la evolución de los diferentes índices desde Enero de 2000 hasta Julio de 2008. El 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 

Los datos y gráfico del índice Euribor, del IRPH entidades y de CECA desde 2006 son:

Meses IRPH  Euribor CECA
ene-06 3,591 2,833 4,75
feb-06 3,701 2,914 4,75
mar-06 3,756 3,105 4,75
abr-06 3,852 3,221 4,875
may-06 4,048 3,308 4,875
jun-06 4,132 3,401 4,875
jul-06 4,229 3,539 5,125
ago-06 4,355 3,615 5,375
sep-06 4,451 3,715 5,25
oct-06 4,562 3,799 5,25
nov-06 4,645 3,864 5,25
dic-06 4,753 3,921 5,125
ene-07 4,811 4,064 5,375
feb-07 4,89 4,094 5,5
mar-07 4,975 4,106 5,5
abr-07 5,008 4,253 5,5
may-07 5,092 4,373 5,625
jun-07 5,19 4,505 5,625
jul-07 5,326 4,564 5,75
ago-07 5,422 4,666 6
sep-07 5,497 4,725 6
oct-07 5,551 4,607 6,125
nov-07 5,585 4,647 6,125
dic-07 5,562 4,793 6,125
ene-08 5,611 4,498 6,25
feb-08 5,582 4,349 6,25
mar-08 5,404 4,59 6,125
abr-08 5,418 4,82 6,125
may-08 5,587 4,994 6,250
jun-08 5,794 5,361 6,375
jul-08   5,393  

 

 

Como observamos en el gráfico la tendencia actual de los tres índices es muy similar, dado que el periodo de tiempo es corto (Enero 2006 - Junio 2007), pero el euribor siempre está por debajo del IRPH y del CECA.

Comparativa entre Euribor y IRPH desde Enero de 2006 hasta Septiembre de 2007

Aquí tenemos las diferencias entre IRPH, Euribor y CECA.

Meses Diferencia Diferencia Diferencia
2006-2007  IRPH-Euribor  CECA-IRPH CECA-Euribor
ene-06 0,758 1,159 1,917
feb-06 0,787 1,049 1,836
mar-06 0,651 0,994 1,645
abr-06 0,631 1,023 1,654
may-06 0,74 0,827 1,567
jun-06 0,731 0,743 1,474
jul-06 0,69 0,896 1,586
ago-06 0,74 1,02 1,76
sep-06 0,736 0,799 1,535
oct-06 0,763 0,688 1,451
nov-06 0,781 0,605 1,386
dic-06 0,832 0,372 1,204
ene-07 0,747 0,564 1,311
feb-07 0,796 0,61 1,406
mar-07 0,869 0,525 1,394
abr-07 0,755 0,492 1,247
may-07 0,719 0,533 1,252
jun-07 0,685 0,435 1,12
jul-07 0,762 0,424 1,186
ago-07 0,756 0,578 1,334
sep-07 0,772 0,503 1,275
oct-07 0,904 0,574 1,478
nov-07 0,978 0,540 1,518
dic-07 0,769 0,563 1,332
ene-08 1,113 0,639 1,752
feb-08 1,233 0,668 1,901
mar-08 0,814 0,721 1,535
abr-08 0,598 0,707 1,305
may-08 0,593 0,663 1,256
jun-08 0,433 0,581 1,014

Diferencia IRPH-Euribor

    Siempre ha estado el valor del Euribor por debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,433, correspondiente a Junio de 2008.

    En este periodo (Enero 2000 - Junio 2008) resulta más ventajosa una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.

  

Diferencia CECA-IRPH

    Siempre ha estado el valor del IRPH por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 0,372.

    Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a  IRPH + 0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.

Diferencia CECA-Euribor

     Siempre ha estado el valor del Euribor  por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este periodo es de 1,014.

    Desde Enero del 2000 hasta Junio del 2008 siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a  IRPH + 1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.


Euribor 16 de agosto de 2007       Contador-visitas

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Miércoles, 18 de Febrero del 2009 a las 10:56:26 AM

       Buenos dias : Tengo la hipoteca con La Caixa, en IRPH. Tengo la revisión en Julio o Agosto. Ahora estoy pagando un interés de 5.784 %. Sabeis aproximadamente como podría estar el interés para los meses arriba indicados ? Más que nada, para tener una referencia, porque en nuestra entidad bancaria, no nos dicen ni "mu". Muchas gracias. Manel.

Comentario número: 323

Comentó MANUEL







Martes, 17 de Febrero del 2009 a las 07:18:49 PM

       A Raul: Barclays tiene una hipoteca fijo durante 5 años al 3,75% y luego revisión a partir del 5º año a Euribor + 0,45. Además pagan gastos de subrogación.

Comentario número: 322

Comentó JL 2000

Martes, 17 de Febrero del 2009 a las 02:52:51 PM

       Hola Teresa, en relacion a tu comentario me preguntas que donde me subrogo, es con el BBVA. La verdad es que tengo un convenio muy bueno, y me ofrecen el €+o,70 los 6 primeros meses, despues+0.45 porque añado mi nomina y el seguro de vida. El notario del Bbva ya esta con las escrituras para llevarlas ante uci, estoy muy contenta, aunque hasta que no me siente y firme mis nuevas escrituras no me lo creo, jeje. Ojala que me vaya todo bien porque de estar pagando 1730 € al mes y solo de intereses, pasaria a pagar, incluidos gastos y demas 1435 € quitandome ademas capital. Espero no muy tarde poderme llevar un alegron, saludos.

Comentario número: 321

Comentó gg

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:14:29 PM

       yo tambien me sumo a la demanda daniela_12_music@hotmail.com desde que estoy con uci me han subido 250 euros si vais a hacer algo decirmelo daniela_12_music@hotmail.com

Comentario número: 320

Comentó LUZ DANEY

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 05:07:09 PM

       Quería preguntar-le a gg del comentario nº 391 qué banco te ha aceptado la subrogación? si lo quieres decir, me harías un favor, gracias, mi mail es set075@yahoo.es

Comentario número: 319

Comentó Teresa

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 03:52:01 PM

       Hola a todos, lo único que pretendemos es una vivienda digna de poder pagar, estamos hablando de una vivienda única para la familia que formes, no de lujos ni de tener varias sino la vivienda familiar.Las hipotecas de esas viviendas deberían estar a un precio accesible de poder pagar las letras cada mes.No quiero que me regalen nada simplemente una vivienda acorde y en relación a las nóminas que cobramos para poder pagar y no este extrangulamiento de unos y otros no.Me da igual quien da la hipoteca Uci, BBvA, Banesto etc, ese no es el caso.Quiero una vivienda que pueda pagar, no que de buenas a primeras me aumente 250 € y no sepa como hacer y con el riesgo hasta de perderlo todo.

Comentario número: 318

Comentó Tinerfeña

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 01:57:12 PM

       A quien le pueda interesar, yo antes de firmar con UCI, en todo momento con la comercial que me llevo el caso, Elena se llama, hable de Euribor y digo en todo momento por que en varias ocasiones le comente que con lo que estaba subiendo el Euribor (por aquellos entonces), Y EN NINGUN MOMENTO ME RECTIFICO INDICANDOME QUE MI PRESTAMO SE FIRMARIA CON EL IRPH DE LAS CAJAS, y sí es verdad que por escrito refleja el IRPH, pero en el momento de la firma.. con un bebé de tres meses esperando su toma, los nervios de lo que estás firmando, etc... uno es humano y peca de confiado, porque repito EN NINGUN MOMENTO ESTA PERSONA EN VARIAS DE LAS VISITAS A SU OFICINA, ME ACLARO ESTE "PEQUEÑO" DETALLE. Qué opinas Toma??

Comentario número: 317

Comentó Ana

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:06:47 AM

        Totalmente de acuerdo contigo, aqui los primeros llorones han sido los bancos, que muchos estan al borde de la quiebra y han tenido que ir llorando los pobrecitos a sus amiguitos del gobierno a que les inyecten de nuestro dinero para salvarles el culo, ¿a quien nos han preguntado para ayudarles y salvarles de la quiebra? ¿acaso ellos tienen alguna piedad con muchos de nosotros para embargarnos y dejarnos en la calle?,por lo tanto no nos tacheis a nosotros de llorones porque nosotros no tenemos a un gobierno detras que nos aporte dinero para salvarnos igual que han echo con esos indefensos bancos y cajas, si por mi fuera ya se podian haber ido a pique por avariciosos, usureros y chapuceros por dar hipotecas como churros sin control a quien se la daban.

Comentario número: 316

Comentó alberto

Lunes, 16 de Febrero del 2009 a las 09:05:39 AM

       ESTE COMENTARIO ES PARA MARIA CASAS, SI, TU QUE TIENES AMIGOS TRABAJANDO PARA UCI, NO SE CUAL SERA TU HIPOTECA NI TAMPOCO ES QUE ME INTERESE PORQUE CADA UNO YA TENEMOS BASTANTE CON LA NUESTRA, A LO MEJOR A TI EL IRPH TE PARECE UN LUJO EN TU HIPOTECA, PERO YO ESTOY PAGANDO 1730 SOLO DE INTERESES Y AHORA QUE VOY A SUBROGARME VOY A PAGAR 1400 QUITANDOME CAPITAL E INTERESES. ESTE ES UN FORO PARA PERSONAS QUE LO ESTAN PASANDO FRANCAMENTE MAL CON EL IRPH, NO PARA DEFENDER EL INDICE DE TU HIPOTECA QUE TE VA TAN BIEN, NI PARA DEFENDER A LOS AMIGOS DE UCI, PORQUE TUS AMIGOS DE UCI NO TIENEN MUCHA IDEA DE LAS CONDICIONES, YA QUE LES HABLAS DE UN CAMBIO EN LA HIPOTECA Y TE DICEN QUE LO QUE HAY EN LAS ESCRITURAS ES LO QUE HAY. NO HAN DEBIDO DE LLEGAR A LA PARTE DE LAS ESCRITURAS QUE TE DICE: POR MODIFICACION DE LAS ESCRITURAS, UN TANTO POR CIENTO (EL QUE SEA A CADA UNO). Y ESOS NOS AYUDAN A CONSEGUIR QUE? ANDA POR DIOS, TU DEBES DE SER EXACTAMENTE IGUAL QUE MIGUEL. UN DESGRACIADO QUE LLEVABA UNA INMOBILIARIA,

Comentario número: 315

Comentó gg

Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 10:45:39 PM

       Señores alguien ha tasado la vivienda enlos ultimos meses? yo por 180.000 e. voy a pagar al final del prestamo 480.000e. por una vivienda de 87mts.si el tipo de interes sigue segun el cuadro de amortizacion entregado por UCI. Es mi primera vivienda y la ultima nola compre para hacerme rico sino porque me salia mas barato que un alquiler.No estoy llorando ni quiero que me regalen nada lo unico que pedimos es que los bancos echen una mano que de los casi 300.000e. que se ganan de intereses nos aflojen un poco la cuerda y nos dejen respirar.Culto te recuerdo que los primeros en llorar fueron los BANCOS los pobres estan en crisis. Ahora nosotros pagamos su avaricia haberse imformado de aquien le vendian la moto antes de hacer esos contratos

Comentario número: 314

Comentó un inculto de las finanzas

Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 12:17:59 PM

       anda que no leisteis antes lo que firmabais, y si no lo leisteis mas tontos sois vosotros.

Comentario número: 313

Comentó toma

Domingo, 15 de Febrero del 2009 a las 12:23:39 AM

       Para todos aquellos que defendeis el IRPH y a U.C.I, me parece muy bien, aqui en este foro la gente opina de lo suyo y llora de lo que le duele, pero nadie quiere convencer a nadie de nada, cosa contraria a vosotros o (tu) si eres el mismo con difente nick, alomejor para uno puede molarle que le ... por el culo, pero no es aplicable a los demas, cada uno en su estilo. gracias por ilustrar el foro pero se puede dar opinion sin faltar y sin tratar de imponerse. esta claro que cuando el rio suena... y UCI con la mayoria de los que nos movemos aqui no ha sido clara, hemos firmado, si pero con tretas y engaños, "el camino del hombre recto esta por todos lados rodeado por las injusticias y la tirania de los hombres malos"... Ecequiel 25-17

Comentario número: 312

Comentó la bandera de japon es poco

Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 06:01:30 PM

       Tengo la revision el 1 de abril , tengo el IRPH, alguien me podria decir si va a bajar gracias

Comentario número: 311

Comentó merche

Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 03:45:30 PM

       más que nada por que no tenéis ni idea de lo que habláis, os quejáis por quejar, si tienes IRPH te aguantas y esperas a que baje, igual que han hecho los que tienen euribor. He creado un foro, se llama: mequejo_por_vicio_y_sin_saber.com y otro también: quiero_un_ferrari_por_20€.com

Comentario número: 310

Comentó mko

Sábado, 14 de Febrero del 2009 a las 01:00:15 PM

       PARECE QUE ÚLTIMAMENTE SE NOS HAN COLADO MUCHOS DEFENSORES DE LA BANCA. ¿OS DAN COMISIÓN?. Y ENCIMA VENÍS INSULTANDO. LOS QUE AQUÍ HEMOS PARTICIPADO SOMOS GENTE CORRIENTE QUE TENEMOS FAMILIA Y NUMEROSOS PROBLEMAS ECONÓMICOS Y SI NOS QUEJAMOS ES POR VARIOS MOTIVOS: LA INSISTENCIA DE LOS COMERCIALES DE UCI Y OTRAS ENTIDADES EN QUE SE FIRMARA CON IRPH. EL IRPH SIEMPRE HA ESTADO POR ENCIMA DEL EURIBOR. LA NEGACIÓN DE UCI A HACER NOVACIONES ¿POR QUÉ?. PORQUE PREFIEREN GANAR 200 EUROS CON EL IRPH QUE 50 CON EL EURIBOR. AHORA QUE TODOS NOS APRETAMOS EL CINTURON ELLOS QUIEREN ENGORDAR MÁS A COSTA NUESTRA. YA SABEIS: LOS QUE REALMENTE ESTAIS PREOCUPADO POR EL TEMA UNIOS EN groups.google.es/group/queremos-el-euribor/browse_thread/thread/7b3aa447b5cd4af Y EL QUE NO LLORA, NO MAMA

Comentario número: 309

Comentó ANTONIO

Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 10:30:06 PM

       no es que defienda la banca, pero hay tanto cantamañanas que intenta ganarse a los necesitados que veo que sois un caldo fácil para colegas(abogados) sin escrúpulos... si hubiera habido una subida de 3 puntos del euríbor y ahora fuera el 8,5%, el irph sería un 5,5%... porque se mueve más lento. muchas entidades lo aconsejan por su estabilidad, que es cierto la tiene, otra cosa es que el diferencial sea uno u otro, el diferencial refleja el riesgo que el préstamo tiene para el banco. Más riesgo,más te cobran. suele ser así.. tened paciencia que bajará, y no gasteis pasta en cambiaros...

Comentario número: 308

Comentó maria casas

Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 04:04:20 PM

       te jodes, sino vende tu casa, no haber pedido un prestamo en su dia! vete de alquiler y deja de llorar!llorones!

Comentario número: 307

Comentó asd

Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 03:36:59 PM

        Perdoname toma, pero llevas toda la razon, efectivamente durante varios meses el irph+0 era mas provechoso que un euribor+1 en unas decimas mas o menos, pero ¿ y que ?, lo primero es que esos diferenciales que se toman para compararlos a mi entender son muy discutibles por que es mas habitual un irph+0,25 como minimo y un euribor 0,75, si cambiamos esos diferenciales la cosa cambia un poquito ¿no?, pero bueno aqui no nos vamos a poner a discutir por unas decimillas arriba y abajo, te repito que aqui lo que nos indigna a los sufridores del irph ahora es la tremenda injusticia que se esta produciendo con ese diferencial actualmente ya que con el indice probable de enero se situara en +-3puntos, comparame decimillas con 3 puntos ¿la cosa cambia verdad?

Comentario número: 306

Comentó alberto

Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 01:58:29 PM

       Oye Toma, puedes copiar lo que pone en el link que indicas, es que tengo curiosidad y no consigo verlo.

Comentario número: 305

Comentó Estampida

Viernes, 13 de Febrero del 2009 a las 12:33:21 PM

       os invito a todos, por que aquí no podréis verlo bien puesto que se pone todo junto, a que entréis aquí, después de haber leido esto, que os robará dos minutos de vuestro valioso tiempo, volveis a escribir. seguro que no lo querréis leer, pero vosotros mismos. Hay demasiada incultura en este foro, pocos sabeis de lo que hablais. a ti alberto que eres el último en escribir, te invito en especial a que entres, y después hagas una crítica constructiva. link: groups.google.es/group/queremos-el-euribor/browse_thread/thread/7b3aa447b5cd4af seréis capaces de leerlo?

Comentario número: 304

Comentó toma

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