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IRPH. Índices de
Referencia de Préstamos Hipotecarios

IRPH son las siglas
correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos
Hipotecarios. Estos índices son varios, y son un porcentaje que
es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de
interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España
publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes
ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable
es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:
- El Euribor: como decimos es el más
conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al
que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del
mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos
europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de
oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más
importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de
forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de
2000.
- CECA: Este índice ha sido
creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro. En este caso para
establecer su valor o porcentaje se utiliza dos tipos de valores. Los
préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de
ahorro. El porcentaje de CECA será una media calculada a partir de los tipos
aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y de los tipos
ofrecidos en los préstamos hipotecarios para la adquisición de una
vivienda libre. Se quitan en los dos tipos utlizados los valores extremos.
- El IRPH: Existen tres modalidades:
1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media
obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios
con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante
el mes.
2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual
que el anterior pero en este caso se trata de los préstamos formalizados
en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos
hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de
Ahorros.
3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de
los dos índices anteriores.
- También se puede utilizar como índice el de Deuda
Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos
hipotecarios a interés variable es el Euribor.
Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial
adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el
porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el
diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10
ya que, 4,60 + 0,50 =5,10
¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El
IRPH o el Euribor?
Generalmente el valor del IRPH esta por encima del Euribor, pero
como contraprestación tiene la ventaja de que su oscilación no es tan frecuente.
Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor
disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores
fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.
El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen
reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son
menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor generalmente es más alto que el del
Euribor. Por otra parte el diferencial o margen que se aplica al IRPH,
teóricamente debe ser muy pequeño o inexistente.
A través de este gráfico podemos observar la evolución de
los diferentes índices desde Enero de 2000 hasta Julio de 2008. El 20 de
cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

Los datos y gráfico del índice Euribor, del IRPH entidades y de CECA desde
2006 son:
|
Meses |
IRPH |
Euribor |
CECA |
|
ene-06 |
3,591 |
2,833 |
4,75 |
|
feb-06 |
3,701 |
2,914 |
4,75 |
|
mar-06 |
3,756 |
3,105 |
4,75 |
|
abr-06 |
3,852 |
3,221 |
4,875 |
|
may-06 |
4,048 |
3,308 |
4,875 |
|
jun-06 |
4,132 |
3,401 |
4,875 |
|
jul-06 |
4,229 |
3,539 |
5,125 |
|
ago-06 |
4,355 |
3,615 |
5,375 |
|
sep-06 |
4,451 |
3,715 |
5,25 |
|
oct-06 |
4,562 |
3,799 |
5,25 |
|
nov-06 |
4,645 |
3,864 |
5,25 |
|
dic-06 |
4,753 |
3,921 |
5,125 |
|
ene-07 |
4,811 |
4,064 |
5,375 |
|
feb-07 |
4,89 |
4,094 |
5,5 |
|
mar-07 |
4,975 |
4,106 |
5,5 |
|
abr-07 |
5,008 |
4,253 |
5,5 |
|
may-07 |
5,092 |
4,373 |
5,625 |
|
jun-07 |
5,19 |
4,505 |
5,625 |
|
jul-07 |
5,326 |
4,564 |
5,75 |
|
ago-07 |
5,422 |
4,666 |
6 |
|
sep-07 |
5,497 |
4,725 |
6 |
|
oct-07 |
5,551 |
4,607 |
6,125 |
|
nov-07 |
5,585 |
4,647 |
6,125 |
|
dic-07 |
5,562 |
4,793 |
6,125 |
|
ene-08 |
5,611 |
4,498 |
6,25 |
|
feb-08 |
5,582 |
4,349 |
6,25 |
|
mar-08 |
5,404 |
4,59 |
6,125 |
|
abr-08 |
5,418 |
4,82 |
6,125 |
|
may-08 |
5,587 |
4,994 |
6,250 |
|
jun-08 |
5,794 |
5,361 |
6,375 |
|
jul-08 |
|
5,393 |
|

Como observamos en el gráfico la tendencia actual de los tres índices es muy
similar, dado que el periodo de tiempo es corto (Enero 2006 - Junio 2007), pero
el euribor siempre está por debajo del IRPH y del CECA.
Comparativa entre Euribor y IRPH desde Enero de 2006 hasta
Septiembre de 2007
Aquí tenemos las diferencias entre IRPH, Euribor y CECA.
|
Meses |
Diferencia |
Diferencia |
Diferencia |
|
2006-2007 |
IRPH-Euribor |
CECA-IRPH |
CECA-Euribor |
|
ene-06 |
0,758 |
1,159 |
1,917 |
|
feb-06 |
0,787 |
1,049 |
1,836 |
|
mar-06 |
0,651 |
0,994 |
1,645 |
|
abr-06 |
0,631 |
1,023 |
1,654 |
|
may-06 |
0,74 |
0,827 |
1,567 |
|
jun-06 |
0,731 |
0,743 |
1,474 |
|
jul-06 |
0,69 |
0,896 |
1,586 |
|
ago-06 |
0,74 |
1,02 |
1,76 |
|
sep-06 |
0,736 |
0,799 |
1,535 |
|
oct-06 |
0,763 |
0,688 |
1,451 |
|
nov-06 |
0,781 |
0,605 |
1,386 |
|
dic-06 |
0,832 |
0,372 |
1,204 |
|
ene-07 |
0,747 |
0,564 |
1,311 |
|
feb-07 |
0,796 |
0,61 |
1,406 |
|
mar-07 |
0,869 |
0,525 |
1,394 |
|
abr-07 |
0,755 |
0,492 |
1,247 |
|
may-07 |
0,719 |
0,533 |
1,252 |
|
jun-07 |
0,685 |
0,435 |
1,12 |
|
jul-07 |
0,762 |
0,424 |
1,186 |
|
ago-07 |
0,756 |
0,578 |
1,334 |
|
sep-07 |
0,772 |
0,503 |
1,275 |
|
oct-07 |
0,904 |
0,574 |
1,478 |
|
nov-07 |
0,978 |
0,540 |
1,518 |
|
dic-07 |
0,769 |
0,563 |
1,332 |
|
ene-08 |
1,113 |
0,639 |
1,752 |
|
feb-08 |
1,233 |
0,668 |
1,901 |
|
mar-08 |
0,814 |
0,721 |
1,535 |
|
abr-08 |
0,598 |
0,707 |
1,305 |
|
may-08 |
0,593 |
0,663 |
1,256 |
|
jun-08 |
0,433 |
0,581 |
1,014 |
Diferencia
IRPH-Euribor
Siempre ha estado el valor
del Euribor por
debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 0,433, correspondiente a Junio de 2008.
En este periodo (Enero 2000 - Junio 2008) resulta más ventajosa
una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.
Diferencia
CECA-IRPH
Siempre ha estado el valor
del IRPH por debajo
del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este
periodo es de 0,372.
Desde Enero del 2000 hasta
Junio del 2008
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH +
0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.
Diferencia
CECA-Euribor
Siempre ha estado el
valor del Euribor
por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 1,014.
Desde Enero del 2000 hasta
Junio del 2008
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH +
1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.
Euribor 16 de agosto de 2007
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| Viernes, 23 de Julio del 2010 a las 04:44:14 AM
| | tengo hipoteca de irph al 4 + revision al 0.50. alquien me dice algo. ah y tengo suelo no me bajara del 4%
| Comentario número: 842
| Comentó mari
|
| Jueves, 22 de Julio del 2010 a las 01:47:25 PM
| | Hola,
Tengo una duda en cuanto al cálculo del IRPH de las Cajas. La duda es si en el cálculo de ese índice se tiene en cuenta el tipo de interés en las subrogaciones hipotecarias. ¿Es así?...
Es que si es así ya sé por qué no baja lo que debería: entidades como La Caixa ultimamente están firmando subrogaciones que en teoría mantienen el mismo tipo de interés que la hipoteca original, pero luego firman un documento privado en el que se comprometen a cobrar menos al cliente que se subroga.
Si eso es así estarían manteniendo alto el IRPH para seguir cobrando de más al resto de sus clientes.
De La Caixa ya no me fio para nada.
| Comentario número: 841
| Comentó Felipe
|
| Miércoles, 21 de Julio del 2010 a las 11:52:14 PM
| | lo de irphcajas creo que a acabaran perdiendo ellos
porque todos el mundo saben que hay muchos engaños
| Comentario número: 840
| Comentó hagie
|
| Miércoles, 21 de Julio del 2010 a las 03:24:42 PM
| | YO NO CONSIGO MEJORAS PERO LES SACO LA PASTA CON EL SEGURO,ELLOS PONEN LAS NORMAS YO ME LAS PASO POR EL FORRO PERO PAGAN LAS INDENNIZACIONES.DE PASO RECORDAR QUE LAS CAJAS ESTAN DIRIGIDAS POR GANSTER DE PARTIDO Y NOS ROBAN PARA PAGARSE SUS FINANCIACIONES SUS AMIGOTES CONSTRUCTORES QUE LUEGO LES SUELTAN LA TELA, SUS GRAMOS CENAS Y LOS REGALOS A LAS CHURRIS,ESTOS SIMBERGUENZAS QUE SOLO ESTAN DE ACUERDO POR UNANIMIDAD PARA SUBIRSE EL SUELDO Y LAS PREVENDAS,PENA PARA MIS COJONES CUANDO LES DAN MATARILE
| Comentario número: 839
| Comentó JUAN PEREZ MORALES
|
| Miércoles, 21 de Julio del 2010 a las 12:04:03 PM
| | Los prestamos con el IRPH cajas son un timo por toda la vida.
Siempre sale mas caro que cualquier otro préstamo.
| Comentario número: 838
| Comentó Iron IQ
|
| Martes, 20 de Julio del 2010 a las 11:55:19 AM
| | Con fecha de hoy 20 de Julio de 2010 el Banco de España ha publicado en el BOE nº 175 los índices de referencia hipotecarios diferentes al euribor, es decir el irph bancos, irph cajas de ahorro y el irph del conjunto de entidades.
Estos son los valores publicados del irp junio 2010
- IRPH BANCOS : 2,443
- IRPH CAJAS DE AHORRO: 2,921
- IRPH CONJUNTO DE ENTIDADES: 2,709
- INDICE CECA DE LAS CAJAS DE AHORRO: 4,500
| Comentario número: 837
| Comentó fran
|
| Sábado, 22 de Mayo del 2010 a las 09:36:24 AM
| | tengo valor del suelo y no me baja del 3. todos los años en abril me puedo pasar al irph por 3 años que al dia de hoy se qedaria en un 3,50 aprox hasta el 2013 unos 50 euros mas, al mes de 466 a 505 cojo el irph ahora o espero al 2011 o sera tarde porque el irph ya no bajara mas
| Comentario número: 836
| Comentó bernardo
|
| Jueves, 20 de Mayo del 2010 a las 01:08:40 PM
| | El boletín oficial del Estado en su número 123 de fecha 20 de Mayo de 2010, ha publicado los índices de referencia hipotecarios diferentes al euribor, es decir el irph y el índice CECA de las cajas de ahorro.
Estos son los valores publicados del irph
- IRPH del conjunto de entidades: 2,786
- IRPH de Bancos : 2,499
- IRPH de las Cajas de Ahorro: 2,996
- Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro CECA . 4,750
| Comentario número: 835
| Comentó Fran
|
| Miércoles, 19 de Mayo del 2010 a las 06:38:34 AM
| | Yo tengo un hipoteca con UCI. Un cambio de casa que engloba tres viviendas, se supone que se iban a vender las dos anteriores y nos quedabamos cn la nueva. Hasciende a 355000. No hemos podido vender nada. Justo la hicimos cuando exploto todo.. las condiciones nos cambiarón de ahora para después por lo que ya habiamos dado la entrada a las personas a las que les comprabamos y se habían mudado. Estabamos entre una cosa y la otra, se firmo muy bien sin tener claro todo. Solo que el futuro se vea feo, justo fue en Julio de hace dos años. Nos fuerón incluso subiendo el capital por lo que ahora si no es por que les entregamos algo que pudimos ahorrar les debemos más que al principio. Dependo del IRPH de las cajas de Mayo para la nueva revisión ya que hasta ahora he estado pagando una cuota fija de 1200 euros. He consultado con ellos para pedir una novación y me han dicho que conlleva muchos gastos. Ya no os cuento más..
| Comentario número: 834
| Comentó María
|
| Martes, 11 de Mayo del 2010 a las 06:24:17 PM
| | POR FAVOR, ¿¿ALGUIEN TIENE IRPH + 0,60 Y ENCIMA CON UCI??
GRACIAS
| Comentario número: 833
| Comentó alguien
|
| Martes, 11 de Mayo del 2010 a las 12:10:05 PM
| | Cuando vas a firmar mil papeles de hipotecas ,prestamos,escrituras de tu casa etc y te sientas delante de estos señores con corbata .Gastate un poquito mas y llevate un abogado asi evitaras abusos y demas
| Comentario número: 832
| Comentó felipe
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| Miércoles, 05 de Mayo del 2010 a las 11:02:07 AM
| | Por favor por que le esta nientindo la gente cuando le estas haciendo el prestamo que va mejor con el IRPH que como con el EURIBOR y por encima de todo tienes que decir a la gente cuando pregunta cual qer duda tienes que decir la verdad como va mejor para cada uno no como os da la gana mejor a ganar a vosotros
| Comentario número: 831
| Comentó petru
|
| Domingo, 02 de Mayo del 2010 a las 11:24:07 AM
| | Cuando yo firmé la hipoteca no sabia que tipo de interés firmaba, no me informé por desconocimiento, nunca había tenido una hipoteca y tampoco sabía las diferencias que puede haber y como se aprovechan los bancos de nuestra ignorancia, hasta que no llegue al notario no me explicaron las condiciones, y ademas no me enteré de nada, estaba nerviosa y eran muchos datos, sólo se que firme un montón de cosas. Al cabo de un tiempo me dí cuenta que había firmado un plan de pensiones, 50 euros que no pude recuperar, un monton de tarjetas, gasolina, comercio,visa ... que acabe anulando pero que también me costó dinero, supongo que el del banco se lleva comisión. Y aunque me hubiera dado cuenta de lo que firmaba, ¿que hago?, me podría quedar sin hipoteca si no acepto las condiciones.
Despúes de eso me abrí una cuenta en otro banco,domicilié la nómina, los recibos y sólo tengo en el primero la hipoteca e ingreso el dinero justo.
Aunque no han echo nada ilegal, al fin y al cabo el dinero es suyo, yo me considero engañada, aunque de todo se aprende y espero que no me engañan más
| Comentario número: 830
| Comentó pilar perabo
|
| Miércoles, 28 de Abril del 2010 a las 08:07:53 PM
| | Yo la tenia en La Caixa irph+0.15. Fui a quejarme por el diferencial con el euribor y me la han bajado a irph -0.10 (Si, si!! negativo) y si contrato un plan de pensiones me bajan otro 0.10, y aun así pienso que aun pago mucho.
Me convendria cambiar a euribor con estas condiciones?
| Comentario número: 829
| Comentó Antonio
|
| Domingo, 25 de Abril del 2010 a las 01:38:28 PM
| | IRPH, techo y suelo al 5 con el 3,25 de inicio, + 0 de diferencial, ahora con novación euribor + 1, sin suelo, ¿interesa el cambio ahora? y luego volver a ofrecimiento de los bancos.
| Comentario número: 828
| Comentó Tony
|
| Miércoles, 21 de Abril del 2010 a las 02:28:56 PM
| | amigo roki, yo lo tengo mejor que tu porque tengo irph +0, reiterar tres cosas, la falta de transparencia en la informacion de la que se aprobechan las entidades, si yo hubiera dispuesto de informacion estadistica,no hubiera firmado, SEGUNDO obligemos a las entidades a facilitar informacion contrastada, YA SE ESTA ELABORANDO UNA PROPUESTA NO DE LEY para recoger firmas contra lo que son mala praxis en banca y acabar con los suelos y referencias opacas y grisis, y por ultimo que hay de malo en una campaña de informacion masiva para informar a la poblacion sobre el problema que tratamos, YO TE INVITO A FIRMAR CUANDO ESA INICIATIVA PASE POR ESTA WEB SALUDOS
| Comentario número: 827
| Comentó carlos
|
| Miércoles, 21 de Abril del 2010 a las 12:30:31 PM
| | Carlos, claro, claro. Mira yo tengo IRPH +0,25 y firme yo, nadie me obligo. Cuando pueda si encuentro algo mejor me cambiaré, pero lo que dices solo se queda en palabras. Porque vale, también habrá que retirar del mercado por ejemplo todos los coches que sean caros, si hay otros mejores que son baratos. Y que me dices de los quesos, hay unos carisimos y resulta que en mi pueblo por 5 euros te llevas un queso de calidad exquisita, creo que deberan quitar todos los quesos que sean peores que los de mi pueblo y sin embargo sean los más caros. Esto también vale para el agua, las pastillas adelgazantes... y la prensa, mira que hay algunos periodicos que ponen menos paginas que otros y su información esta repleta de medias verdades y sin embargo son MAS CAROS!!!! que los que solo dicen que verdades como puños. Para mi, que solo debería existir un producto ÚNICO para cada cosa, un solo coche, un solo tipo de vivienda, un periodico, un queso... y asi que nadie riña, y que nadie se arrepienta después de haber elegido otra cosa más barata.
| Comentario número: 826
| Comentó Roky
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| Miércoles, 21 de Abril del 2010 a las 10:52:13 AM
| | EL IRPH ES UN ENGAÑO, OPACO Y NADA TRANSPARENTE, Y SE DEBERIA DESDE LAS ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES DESACONSEJAR Y HACER UNA CAMPAÑA DE INFORMACION AL CONSUMIDOR PARA QUE EL CLIENTE LO EVITE A TODA COSTA, Y A LAS ENTIDADES OBLIGARLAS A DAR UNA INFORMACION CLARA Y CONCISA DEL TERRIBLE DESEQUILIBRIO QUE HAY ENTRE EURIBOR Y IRPH, POR CIERTO ME HAN RETIRADO DE ESTE FORO MI OPINION DEL DIA 20 DE ABRIL, A ALGUIEN NO LE HA INTERESADO Y LO HA DESCOGADO DE ESTE FORO, A VER SI SE ME RESPETA ESTE QUE ES LO MISMO QUE AYER.
| Comentario número: 825
| Comentó CARLOS
|
| Miércoles, 21 de Abril del 2010 a las 09:40:38 AM
| | IRPH CAJAS 3,009
| Comentario número: 824
| Comentó alguien
|
| Martes, 20 de Abril del 2010 a las 12:22:32 PM
| | alguien me puede decir como esta a dia de hoy el irph cerraban hoy creo gracias
| Comentario número: 823
| Comentó alex
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